消费贷挪用银行受罚 用户缺少约束成监管痛点

　　11月8日消息，随着消费升级的推动以及消费支出对经济增长的贡献不断增加，消费贷逐渐成为传统银行、消费金融公司以及互联网金融平台竞相布局的焦点。

　　所谓“消费贷”，即金融机构面向个人用户，专门用于购物消费或其他日常支付的定向贷款。例如，如今广泛使用的蚂蚁花呗、信用卡均属于消费贷。

　　近几年，内需拉动效应显现，消费贷规模实现了高速增长。据央行最新发布的金融统计数据显示，截至2018年9月末，国内消费贷规模已超过8.24万亿元。在2012年，这一数据仅为1.94万亿元，在2014年是2.66万亿元，从2015开始呈现爆发式增长，从2014年至今年9月末已翻了3倍。

　　不过，消费贷在实现爆炸式增长的同时，消费贷款被违法违规挪用的案件频发，潜在风险随之而来。据《电商报》了解，今年以来，截至10月末，银保监会累计通报个人消费贷款资金被违法违规挪用案例超20起。

　　用于个人消费的贷款资金违规流向股市、楼市，很容易导致监管统计信息失效，居民杠杆率以及股市、楼市泡沫增加;贷款市场的不合理膨胀，给银行、经济带来不良影响，同时扰乱金融秩序、影响金融安全。

　　为了打击消费贷资金违规挪用的违法行为，银保监会早早便表明了加强监管的态度。今年年初，监管部门便表示，今年银行监管十大工作任务之一就是努力抑制居民杠杆率，重点是控制居民杠杆率的过快增长，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和楼市。

　　政策高压下，今年以来，各地监管部门纷纷出手，严查商业银行个人消费贷款资金流向，针对受到违规消费贷波及的银行，进一步加大处罚力度。据《电商报》了解，近期，上海银监局针对13家银行等金融机构消费贷款违规行为，开出15张罚单，罚款高达1040万元。

　　事实上，对于银行而言，全面跟踪检查每一笔资金的流向存在极大难度，大多情况下只能采用抽查的方式，这让借款人有了可乘之机，通过套现等手段规避监管，而未被抽查到的借款人容易抱有侥幸心理。

　　有消费者在接受媒体采访时透露，申请消费贷资金用于购房其实很容易操作，只要不是直接向房地产公司转账，银行就无法查到购房记录。例如，某次购房首付还差30万元，可以向银行申请30万元的消费贷，贷款审批通过后，为了规避消费贷不能用于购房的规定，可以通过第三方商户POS机刷卡提取现金，只需付给商户一定的刷卡费和手续费。

　　一定程度上，受罚的银行充当了承担消费者违法行为的“替罪羔羊”。消费贷被挪用的主体在于消费者个人，但现行法律条款很少有针对消费者个人贷款失信、违约的惩处。银行花费精力约见或走访借款者、收集资金违规使用凭证，如抽查发现消费贷款资金存在进入股市、楼市等情况，所能采取的行动只是要求提前收回贷款，针对消费者的违法成本显然太低。

　　打击消费贷违规挪用的乱象，首先应该制定完善的个人消费贷款管理办法，加强对用户的约束，对贷后管理进行严密的防控，尽可能压缩消费贷资金挪用的空间。